本篇文章摘自：
商業周刊第 1061 期
作者：林亞偉

這是個關鍵時刻。 

知道嗎？如果你什麼都不做，在物價飛漲下，從現在起，你家每年消費支出將增加三萬零六百六十元以上，平均每個月要多支出二千五百五十五元！（編按：以民國九十五年每戶家庭平均消費支出七十一萬三千元，九十七年二月份消費者物價指數較九十五年年底上漲四‧三％推算） 

這筆錢，若拿去定期定額投資，三十年後，會變成一筆約五百八十萬元的財富（編按：以年投資報酬率一○％計算）。 

若你還感覺不出嚴重性，請再看一個數字：以每年三％的通貨膨脹率估計，你現在每月花的一萬元，三十年後，你得要有二萬四千元，才能享有一樣的一萬元生活水準！ 

錢，變薄的速度超乎我們的想像。三月十日，連央行總裁彭淮南都特地到立法院報告「通膨因應措施」，他首度鬆口，「目前台灣正面臨輸入型通貨膨脹。」 

更何況，投資大師吉姆‧羅傑斯（Jim  Rogers）還預言，農產品原物料還有十五年大多頭行情。因此全球物價上漲，台灣物資又高度依賴進口，此一趨勢絕非短期。 

「一本帳」讓你成為財富磁鐵　
吸引到收入遠大於支出的現金流 

這個時候，有沒有一種簡單又神奇的方法，讓你成為財富磁鐵？答案是：有的！ 

就像「好事吸引力」（《商業周刊》一○五九期封面故事）般，只要你開始「想」，宇宙中相關的資源就會朝你聚集；而你的財富吸引力，也將從「一本帳」開始。 

一本帳，其實是白話文；有學問點，它叫做「現金流」，記錄你的收入、支出，現金如何流入、流出你的口袋。 

想像你的財富，是一個儲水桶。「收入」，從上方的入水口匯入；「支出」，就像下頭的數十個水龍頭，每月支付食衣住行等花費。只要上方流入的現金，多於下方的支出，你的財富就增加。若下方的水龍頭一直漏水（現金流出），遠大於現金流入，你的儲水桶永遠都是空的。 

這本帳，也就是現金流，說明你如何處理金錢的方式。

就像《富爸爸，窮爸爸》書中描述，窮爸爸的現金流呈現的是，當他的薪水收入增加，支出也隨之增加，因此，他們總是認真的工作，爭取晉升加薪；加薪之後，再增加消費；然後，再繼續認真工作，再增加消費……。他們不停的辛苦工作，但收入總與支出打平，甚至趕不上支出增加的速度，就像老鼠籠裡不停踩著轉輪的寵物鼠，不停的跑，卻永遠跳不出老鼠籠！ 

但
富爸爸的財務報表卻不同，他除了薪水收入外，還多了一塊資產所產生的收入，例如股利所得、租金收入等，這筆收入不僅可彌補支出，還能創造更多結餘；他總是
利用結餘繼續買入房子、股票等資產，產生資產收入……。他們懂得用「正」的現金流量，用錢滾錢，創造更多的資產，越來越有錢。

其中的差別，在於富爸爸管得一本好帳，窮爸爸卻不懂這本帳的神奇，因為他不明白現金流的力量，所以，再多的工作、加薪也無法解決問題，也將注定一輩子演出老鼠賽跑的戲碼。 

我們先試著找出六千元，就可以不當老鼠。如果你月薪六萬元，每月省下一○％，也就是六千元，一年就省下七萬二千元，也等於一年就多賺超過一個月薪水。這筆錢，如果你定時定額投資基金三十年，以年報酬率一○％計算，三十年後就有一千一百八十四萬元！ 

對比當今投資環境低迷，台股股票型基金今年前兩個月的平均報酬率是負八％，從自己的一本帳加薪，遠比期待股票獲利還要快，而且，這是穩賺不賠，還免稅零風險！全球第二有錢富爸爸，他就是這樣做的。 

從小記帳了解收支　
墨西哥電信大亨、洛克斐勒致富秘訣 

《富比世》（Forbes）二○○八年全球第二名富豪——墨西哥電信大亨卡洛斯‧赫魯（Carlos Slim  Helu）家族，財富估計六百億美元（約合新台幣一兆八千億元）。他，從小「家學淵源」，就懂得管理自己的「一本帳」。

從小，父親就給赫魯四兄弟一人一本帳簿，要求他們記錄每筆零用錢花費，每週檢查，跟孩子們分析每筆款項的支出和用意。這讓赫魯從小就對於「一本帳」有了基礎概念。 

他的小兒子派崔克也回憶，十歲那年，墨西哥經濟大蕭條，他跟兄弟們每晚都坐在客廳，赫魯會拿出一張紙，一邊寫著某家墨西哥保險公司被便宜賣出，價格低於美國保險公司；另外一邊，則寫著同樣是生產糖果和雪茄，為什麼歐洲產品比墨西哥產品還值錢？ 

赫魯家族的家訓，孩子必須從小瞭解價值與價格、資產與負債，未來才能創造更多財富。至今，赫魯的辦公室還留有當年的帳本。 

同樣的，石油大亨洛克斐勒（John D.  Rockefeller），全球第一位超過十億美元富翁，該家族至今仍名列美國十大富豪家族，其富有的秘訣也來自一本帳。 

從小，洛克斐勒的父親就要求他，每一筆打工賺來的零用錢都必須記帳，月底結算。他上班後，花一毛錢買本紅色小冊子，在上面詳細記下自己每一筆收入和開支，這本帳簿被安放在保險箱中，成為他最珍視之物。 
此一家風世代傳承，洛克斐勒的孫子大衛．洛克斐勒（David  Rockefeller）是美國傑出的銀行家，就提到他七歲那年，父親把他叫到房間說：「我打算每週給你三角的零用錢，不過，我有一個小小的要求，請你準備一個小本子，在上面記下每筆錢的用途。」 

每週六早餐後，孩子們拿著自己的小帳本，走進父親的辦公室，核對帳目和發放下週零用錢。如同當年老洛克斐勒對待子女一樣，凡是帳目清楚，開支正當或有結餘者，零用錢下次遞增五分；反之，則遞減五分。 

看到這裡，你還認為「記帳，是理財的第一步」是陳腔濫調嗎？

我相信，你應該會認同：管理一本帳的習慣，比你當下所擁有的金錢總額更為重要吧。然而，你認真執行了嗎？ 

逾五成台灣人不記帳　
四分之一是月光族 

花旗銀行一項最近的財務調查指出，「只有四五‧七％的國人，有計畫的編列預算，並執行預算。」這個數字代表：逾五成的國人，沒有管好自己的帳本。 

這份報告並指出，有超過四分之一的國人，每個月都將收入花光，無法儲蓄；三分之一的人，僅能存下不到收入的三成！

你，是哪一種人？ 

記者我工作近十年，兩週前接下這個封面故事的採訪工作，決定身體力行記帳，第一天，我就嚇到了！ 

那
天是星期二中午，我吃著公司免費提供的便當，同事國禎還請我喝了一杯City
Coffee的拿鐵咖啡；晚上，採訪柯景倫一家人前，囫圇吞棗吃了肉鬆麵包加巧克力牛奶，五十元。「耶！我很省，一天餐錢才五十塊。」我心下得意。但，晚
上記帳時，我就笑不出來了。 那天，我開車上班；採訪時又因為趕時間坐計程車，光是停車費加上計程車錢，就將近六百元！原來，我的薪水就是這樣流掉的。

把自己的一本帳放在心上，它將如同財富磁鐵般，為你帶來財富。台北富邦銀行個人金融總經理高朝陽，就是從十五年前開始記帳，一步步管理、擴大自己的財富。 

「那時候，我是台灣中小企業銀行的分行經理，月薪十一萬元，每個月給太太五萬做家庭開銷，但算一算，最後每個月只剩五、六千塊！我嚇了一大跳。」透過記帳，他發現，自己的應酬開銷太大，於是，財富吸引力開始發酵：他心中的消費之尺改變了。 

於是，他能走路，就不坐計程車；能吃五十元的麵，就不吃兩百元的餐；能包不出席婚禮的一千二百元禮金，就不要包出席的三千二百元……。

一點一滴的，他找出不斷漏財的水龍頭，把破的修好、不需要的堵住、大的孔變小的孔。慢慢的，他的財務儲水桶越來越豐盈。他每月有了盈餘，有餘錢投資理財。現在，他每個月投入定時定額的基金高達十二萬元，比他十五年前的薪水還要多！ 

這一切，都是始於那一本帳。當人們誠實面對自己的一本帳後，加以檢討、改進，重新設定目標，富爸爸的循環自然展開。 

每個家庭都要記帳！　
找出花費黑洞，滿足全家人的夢想 

ING安泰人壽業務員陳靜宜，也透過記帳，讓家庭年收入平白增加三十五萬元！ 

他先生是遙控飛機迷，但她每次跟老公說：「你玩這個花很多錢喔，」先生總是不信。於是，她看在眼裡，記在帳上。到了年底，她攤開整整一年的「娛樂消費帳」：五十萬元！ 

當這個數字出現在老公眼前，財富吸引力開始發揮作用。 

「五十萬，可以買一部車了。」於是，老公坦承在「興趣類」支出太高，隔年，果然大幅降低支出，從一年花五十萬元，變成一年花不到十五萬元，整整省了七成，就可以存入退休基金裡。 

陳靜宜形容，一本帳，就像家裡的啞巴醫生，如果這個家生病了，帳本醫生會告訴你，要吃什麼藥，甚至是否要動手術。 

管理好你的一本帳，還可以給你帶來安全感，讓你無後顧之憂的完成夢想。惠悅企管顧問副總經理賴麗安，就是如此。她給自己設定目標：每工作五年，能有一個出國旅行三到四個月的長假。 

這個長假，她透過一本帳的力量，成功達陣兩次！ 

七年前，她還在易立信（Ericsson）工作。她的夢想，就是工作滿十年後，能出國旅行半年。「這個夢要實踐，最大的掙扎，就是旅行回來後的不安全感。」因為，她無法確定流浪半年後，是否能找到理想的工作。

因此，她首先要確保財務獨立。「我跟老公商量，要快速還完房貸，」她不希望旅遊回國後，每月還有龐大房貸支出。 

「嚴格記帳後，你會開始了解自己消費的pattern（模式）。」於是，她把一切花費降到最低，逐漸調高房貸支出比重，最高時曾占她當月支出的四○％。 

「帳本管理，其實與你的時間管理息息相關。」她發現，過去為了趕時間，一定要搭計程車，但若能規畫好自己的工作時程與效率，搭公車、捷運，其實一點都不難。 

從節省交通費到各項費用，四年內，她順利還清兩百萬元房貸，還存下四十萬元的旅遊經費，於是，她如願的在○二年出國「走透透看世界」，從俄羅斯、希臘、到美洲、非洲……。 

今年二月，她又完成了人生中的第二次長假旅行！這一次的四個月的長假，她準備了六十萬元，中間來來回回，有帶老公、帶媽媽、有跟朋友。旅行，對她來說，只要精確掌握一本帳，就可以消除財務不安全感，一定能走出去。 

前財政部次長、現任財金智慧教育推廣協會理事楊子江說，別以為中產階級才需要記帳，有錢人更需要記帳。「規模大的話，你不管理，就差很多，而且有錢人的欲望更大！」 

有錢人更要記帳！　
達到家庭、事業、財富三贏的成就 

摩根富林明投顧董事長胡德興一家，就是例子。兩年多前，他與當時任職雅虎奇摩總經理鄒開蓮結婚後，才意識到記帳的重要性。 

他與妻子每人的薪水、股票紅利都在千萬元以上，即使錦衣玉食也花不完，似乎不需要記帳。然而，剛告別單親爸爸身分的胡德興，娶了新婚妻子、加上隨之誕生的小生命，他感覺責任變重了。於是，他買了更大的房子，也買了許多保險，並開始儲備退休基金。 

他盤算著，「四十歲到五十歲是我的黃金時期，收入最多，是可以存錢的。」因此，他單月的保險支出占薪水的比例高達四分之一。

許久以來，他第一次感到手頭變緊了。「我以前通常不管cash  flow（現金流量）的。但我一算才發現，我每個月的disposable income（收入減掉支出的可支配所得），居然跟十年前一樣！」 

當下，他很沮喪。十年來他薪水早已不可同日而語，但「努力這麼久，disposable income還跟十年前一樣，（只有）兩、三萬塊錢……。」 

於是，他展開生平第一次記帳，他與妻子定期一起檢視消費紀錄。「哇塞，真的花不少錢啊！」從動輒數萬元的衣服，到菲傭買菜的錢，都讓他們訝異，怎麼花了這麼多？ 

「人都是很loose（鬆散）的，當你不記帳，你永遠不會知道自己還剩多少錢。」現在，胡德興的消費模式全盤改觀了。 

最明顯的，他不換車了。過去，他平均每三年換一部車，現在，他開的Lexus330已經四年了，即使老婆大人體貼的詢問他三次要不要換車，他都不為所動。「我算過了，我一換，就馬上現賠一百萬！」 

「這一百萬，挪來做全家旅遊費用，多好！」雖然他每天到地下室開車時，總會看到Benz R35休旅車、或Audi Q7，「但也就只是看看。」他笑說。 

以
前，他是老大，總是吆喝同事吃飯，他埋單。「現在啊，我說，要顧自己！」宴客習慣也改變，以前，他開一支數千元的紅酒宴客，現在一支四、五百元的法國波爾
多葡萄酒，也喝得盡興。從SOGO超市的日本和牛，到COSCO的美國牛肉；從每天一杯星巴克，到公司現煮咖啡，他一點一滴的改變消費習慣。

養成習慣，越早越好！　
管好帳，就是管好自己的人生 

「我也還在學習更好的記帳方式，但不管如何，先做了，再調整。你不做，就沒有了。」 

楊子江感嘆，「我周遭九九％的朋友，沒有記帳的習慣，是因為以前沒人教。如果有記帳、管帳，成就會比現在大！」而且，這件事越早開始越好，因為人越年輕，習慣越容易建立，人一長大，欲望變多，時間便變少！ 

他說：「管好帳，就是管理你的人生。」透過管帳，一步步了解自己的欲望與資源，在遇到不同的環境時，求取平衡。 

如同《有錢人想的和你不一樣》書中所說：「當你開始管理金錢之後，對於金錢、成功信心大增，這股信心會轉入生活中的各層面，提升快樂。」 

當你在帳本上記錄你的第一筆開支，你的財富現金流，就開始啟動了。它，不只啟動你的財富吸引力，甚至可以扭轉你的人生。

將欲望排序　打破六大花錢迷思   
作者：溫建勳

我們假設，你已經學會記帳，也設定了財務目標，現在，你要學習的是調整消費習慣，把錢給省下來。

這雖然是最後一哩路，卻最難。

請回答這個問題：當你得到一大筆意外之財時，你會怎麼做？

先買一台英特爾（Intel）四核心電腦？花五萬元，把公事包升級成正牌LV春夏款？還是全家來趟歐洲十日遊？換一台凌志（Lexus）休旅車，一圓多年的美夢？

「四個我都要！」如果錢夠多，這是多數人的答案。

這就是最難之處，人的欲望是無窮的，儘管你知道資源有限。因此，你要學習的是，如何「駕馭」你的欲望。注意，我們是說「駕馭」，而非「禁欲」。

先看欲望從何而來。根據「整合消費行為模式理論」（Overall Model of Consumer Behaviour），人類的消費行為相當複雜，受到「自我概念、生活模式、社經地位、生理需求」等內外在因素影響。

換言之，如果你對這些因素習而不察，在五花八門的商業包裝手法下，你可能會買下許多「你想要，但非必要」的高價物品，反而被欲望駕馭，荷包一點一滴的失血。

在這裡，我們歸納出時間、形象等六大花錢迷思。你是否為了與朋友有話題，一定要看院線片？為了省時間，你上班必搭計程車？為了形象，你願意花兩千元剪髮？

這些消費背後都有你覺得合理的需求，然而，請記住，荷包有限，你必須從現在開始，學會排列你的欲望偏好，進行「選擇」！

打破「大明星迷思」　省下治裝、收藏費，卡奴變總經理

黃志靖，創略廣告總經理，在廣告界有「比案達人」之稱。他三十歲時，因為Savrin汽車的廣告，讓他年薪超過新台幣一百五十萬元。然而，也在拿到高薪的同時，他成為卡奴。

時序拉回十三年前，黃志靖在當時最紅的綜藝節目「超級星期天」打工，雖然只是個拿大字報的工讀生，但受周遭氣氛感染，「我覺得自己也是個明星。」從那時起，他不斷暗示自己：我是明星、我是型男。進入廣告界後，這個暗示更順理成章，吃喝玩樂都有其規格。

「你知道做這行，如果沒有喝酒的經驗，怎麼做酒品廣告？沒有體驗奔馳駕馭的快感，做汽車廣告就怪怪的！當然啦，如果沒有買名牌的經驗，就更不可能做出品牌的精髓……。」

黃志靖每年買衣服費用超過十萬元、剪頭髮幾千元是家常便飯，就連跟朋友出去玩，他總是很有大哥風範的搶付幾千元的「娛樂費」。

「生活就是要享樂！」黃志靖跟老婆去峇里島五日遊，花費逾八萬元，「就整天按摩啊，光是下午就安排兩場Spa。還有吃不完的美食，在餐廳才剛吃完一整盤海鮮，還會去當地市場買來煮。」當時的他，對於「吃」真是著迷！

明星般的生活，黃志靖過得很開心，「我只要想到每月薪水有六位數，什麼都花得起！」

然
而，這樣的光景在婚後就產生變化！黃志靖的信用卡帳單上，竟然出現二十幾萬的卡債，還要老婆掏腰包幫他還償。「那時我發現再也不能像過去那樣，即興式的消
費。我看到一起出道的朋友，買一千萬豪宅時，心裡酸酸的。後來又看到廣告業後輩都開始買兩千萬豪宅時，我終於決定痛下決心，檢視自己花錢到底出了什麼問
題？」

於是，黃志靖坐下來，把自己的欲望梳理一番。他體悟到，如果他什麼都要，最後就是什麼都失去。在白紙上，他依照動機強烈寫下欲望順序：一、美食；二、旅遊；三、打高爾夫球；四、衣服；五、各式各樣的收藏。

將
自己的欲望排序，在有限的收入下，黃志靖開始學習，犧牲買衣服、收藏，去滿足自己最愛的美食與旅遊。他每年買衣服的預算從十二萬元降至四萬元，收藏預算也
縮減了五萬元。但每年他還是花三十萬元在美食與旅遊，雖然較過去減少了二○％，然而，這讓他的欲望還是有所出口，省錢還可以有快樂的想像。

「節省這回事，就像戒菸一樣難！一開始渾身不自在，面對周遭同好的異樣眼光。」他曾有放棄的念頭，不過他撐下來了。因為他在刪減支出的同時，並非全面禁欲，成為清教徒。

如今，黃志靖不但脫離卡奴身分，還利用五年的時間存下數百萬元，買下愛的小窩，還擁有一家小廣告公司。

《有
錢人和你想的不一樣》一書就指出：「人的本性是一個整體，不可能只有生命中的某一部分受到影響，而其他部分完全不動。」當你一直存錢，雖然滿足了你的邏輯
和責任感，但內在靈魂並不滿足。「最後這個生來喜歡找樂子的靈魂還會說：我受夠了，我也要得到一些關注，」然後，摧毀你辛苦的成果。

因此，該書建議，「唯一一個能讓多數人貫徹儲蓄計畫的辦法，就是用一個與儲蓄目的完全相反的玩樂計畫，以此慰勞我們的努力。」每個人要設立一個玩樂帳戶，呵護自己，每個月挑一些讓你覺得自己很有錢的方式，把帳戶裡的錢都花掉。

黃志靖成功撙節支出的故事也說明，刪減支出，並非全面刪減，而是要替自己的偏好排序，然後選擇。這樣，儲蓄才能成功。

打破「品牌迷思」　台製嬰兒車貼外國牌貴三千

岱妮國際蠶絲董事長李家康，賣的是一床將近萬元的高價蠶絲被，坐擁全台十七個營業據點，不過他並未住豪宅，反而住在三重的工廠樓上，出門搭公車、出國洽商只坐經濟艙。

李
家康自己做品牌，卻不讓老婆買名牌服飾。他舉嬰兒車為例，明明是台灣廠商製造，一台兩千元就可以買到，但如果貼上品牌銷回國內，價格卻上看五千。「多數人
認為這個標誌（Mark）就值三千元，但國際大廠的精品毛利高得嚇人。」他深知，這就是品牌的力量，卻也是常見的品牌消費迷思。

玩樂與儲蓄平衡　取捨欲望，而非完全禁欲

一○
四人力銀行行銷總監邱文仁，高薪、加上公司配股、十幾本書的版稅，足以過著貴婦般的生活。然而，「我只在百貨公司週年慶買東西，而且買四折以下的服裝，搭
配『買千送百』的優惠，等於用不到三‧六折的超低價，買到足夠亮相的行頭。我自己洗頭髮、不買彩妝、首飾則採取舊換新的模式，其實根本花不到什麼
錢……。」

邱文仁打破了有錢人的迷思。「不（用）奢華，也可以帶來自信。」

從一本帳開始，要啟動你的財富吸引力，最後的關鍵只在一個小動作：幫你的欲望偏好做排序。你最重視時間？形象？品質？流行？或者，你很需要社交活動？

唯有將這些師出有名的欲望排序，你才能取捨、選擇。只是，選擇時切記一句話：「窮人選擇現在，有錢人選擇平衡。」唯有玩樂與儲蓄平衡，你的財富計畫才能細水長流。