“通常” 當聯邦儲備銀行的利率只有1%的情況下, 信用卡利率也會跟著下降, 但是當銀行面臨接二連三的金融風暴之後, 損失慘重, 信用卡利率及相關費用不降反漲.
如果你持有Chase, Citibank, Capital One, BOA, American Express, Discover, Home Depot, Nordstrom, Target等公司發行的信用卡, 你可能要很注意新的Terms and Conditions (通常你收到沒仔細看就丟了的那張薄紙), 因為即使你的信用分數很高, 繳款正常, 這些信用卡公司的規定改變也會影響到你.
如果你的高額卡債 (Large balance) 持有超過二年, 每個月可能會被多收一筆費用, 即使你每個月都按時繳最低應繳額. 每月最低應繳金額也可能從原本的2%, 調高至5%. 另外也將提高Overdraft (刷超過信用卡額度的手續費), Cash-advance, Default interest rates (遲付款), Foreign-exchange transaction rate, Balance-transfer fee. 有的銀行減少發卡量; 有的停止新卡促銷活動和迷人的條件; 有的近期發出的新信用卡給的額度比以往要低, 而且會主動關掉沒有餘款, 且一年沒有任何交易的信用卡; 有的會主動降低現有持卡人的信用卡額度.
各家信用卡的條件改變不一, 所以你一定要注意, 以免因為一時不察, 白繳血汗錢.
推薦一個資料豐富的信用卡網站: Credit.com, 從最基本的如何申請你的第一張信用卡, 如何比較各家信用卡的優惠, 何時使用Credit card or Debit Card, 如何累積信用分數, 信用歷史怎麼來的, 上哪裡申請免費的信用報告 (Credit Reports),如何申請貸款, 到如何幫助你恢復信用, 解決債務等等, 不論你是剛到美國的新移民; 還是已經住在美國一段時間, 但對美國的信用制度一知半解的人, 這個網站提供各式各樣與個人信用有關的資訊, 你一定要懂.
覺醒的女人最美 
幸好我從來都是一次付清，不用擔心被信用卡公司扣這種錢。不過我聽說，如果每次都繳比minimum payment多但沒繳清全額，信用額度會累積較快，妳知道為甚麼嗎？我覺得這樣對我們這種不是卡奴的很不公平耶！
Carrie
美國的信用好壞
取決於有借有還的紀錄
這不是公不公平的問題
這是觀念不同的問題
我們華人不欠錢才覺得信用好
所以你每個月都把卡債還清
等於沒有欠錢還錢的紀錄
但是
如果你的單張卡債很高
每次都只還最低應繳
也不見得就是好紀錄
他們主要看你信用額度和欠債的比例
太高也不是好事
如果你有車貸或學生貸款或房貸
每月還款就是很好的紀錄
你如果都用現金買車就沒紀錄啦
你年輕要開始照美國的信用遊戲規則開始累積紀錄
對你將來要貸款買車買房子都很有幫助的
否則你就要準備一大筆現金做頭期款
才能貸到好利率了
可是這樣就等於給信用卡公司賺利息啊…真不願意
Carrie
你不用給他們賺太多啊
他們要的是有借有還的紀錄
那你就偶而剩個五十 一百的
留到下個月還嘛
而且是偶而喔
不是叫你每個月都剩錢喔
現在給他們小小賺一點
你將來要貸款時
差個1%的利率
每個月的貸款差額很大的
假設你要借五十萬
分三十年連本帶利的還
利息是6% vs 5%
每個月的差額是313塊
三十年下來就省了112,680塊
那你覺得信用分數好或不好有沒有差呢
過去信用分數650-700算好
現在至少要720-750才算好
如果你真的不喜歡給卡公司賺利息
我會建議你現在就開始存錢
多存一點頭期款 (至少20%)
讓你的貸款金額低於$625K(Agency Jumbo) or $417K(Conforming)
這樣你也許還可以用較低的利率貸款
喔…我了解了！我上個月就故意只有付statement balance, 沒有pay in full(online pay可以這樣), 但是我想那剩下的70元他們應該是算到下個月的帳單但不會算利息, 因為那是這個月的Cycle結算後才花的. 我以後會偶爾故意給它留50-100不付.
對了我想再問妳一下, 妳是到哪去查信用分數? 我以前有WaMu的信用卡時, 他們會有個Credit 101之類的東西, 好像可以幫客戶算出來信用分數, 但我不確定他們算的是不是跟自己實際上的一樣. 我信用分數是一直停留在720以上(沒以下過).
妳對這些好懂喔！我這邊要bookmark下來還要forward給我朋友看, 以後有這類問題可以再來請教妳嗎？:)
Carrie
美國有三家nationwide consumer reporting公司 – Equifax, Experian, and TransUnion. 依法你可以每年向這三家公司免費索取一份你的信用報告(Credit Report), 所以我建議你每一年分三次向不同家索取(例如一月向Equifax索取, 五月向Experian索取, 九月向TransUnion索取), 這樣你就有機會即早發現問題 (例如有人盜用你的名字申請信用卡, 或者一張你沒再用的卡卻有消費紀錄).
另外這三家公司給你的信用分數並不一樣, 因為各家審何信用的標準不同.
你可以上annualcreditreport.com 申請你的信用報告, 信用報告是免費, 但是如果你想要知道你的信用分數, 要另外付費, 大概不到十塊. 這個網站是唯一一個合法, 經由上述三家公司授權, 所以不要被其它 “號稱Free Reports網站”給騙囉.
信用報告上會詳細記載你曾經使用過的名字, 曾經住過的地址, 曾經和現有的信用卡, 曾經查過你信用紀錄的公司.
信用分數要高有幾個重點要記住:
1.信用卡持有時間 – 如果你有某張卡已經擁有很久, 把它關了開新卡未必是件好事.
2.信用額度和未繳餘款的比例 – 如果你只有一張五千塊額度的卡, 但有三千塊餘款, 不如你有三張五千塊額度的卡, 同樣有三千塊餘款, 因為後者的額度和餘款的比例較低. 所以當你想關卡的時候要將這個因素考慮進去.
3.擁有不同的Accounts – 如果你有信用卡, 車貸, 學生貸款, 房貸, 顯示你的負債能力和繳款紀錄, 如果你都用現金買東西, 買車, 買房子, 就沒這些紀錄了.
何謂好的信用分數也會因為大環境改變而跟著改變, 過去幾年, 650-720就算好信用分數, 現在卻要720-750才算好, 我看在這樣下去, 大概要750以上才算好囉.
現在已經是12月了，我可以直接向三家一起索取嗎？他們應該是從1月開始算新的一年吧。
Carrie
你一次申請三份信用報告的目的是甚麼
如果你只是想知道你的信用報告
一份就夠了
因為資料應該是一樣的
如果你想知道三家給你的信用分數各是幾分
那你就三家都申請
但是你目前如果沒有要貸款
申請一家的應該就足以達到你的目的