Education, News Articles

Equifax Data Breach

美國有三家Credit Bureaus (徵信機構),  Equifax, Experian, Trans Union.  Equifax是全美三大徵信機構之一,它有客戶的貸款和信用卡資料,並有相關的決定信用分數的資訊。這次Equifax的資料被竊, 將近1.43億美國人的個人資訊可能被洩露。網路犯罪者能夠獲得包括姓名、社會安全號碼、出生日期、地址和駕照編號在內的資訊。Equifax稱20.9萬美國信用卡用戶的資訊遭到洩露, 居住在英國和加拿大的人也受到影響。

根據維基百科的資料,美國信用監測機構Equifax在7月29日時就發現資料被竊取,9月7日爆發了資料外洩事件;除了1.43億美國居民的資料外洩外,還有一些加拿大人、以及4400萬名英國居民的資料也遭到竊取。被駭走的1.43億美國人民資料,包括姓名、出生日期、社會安全號碼等資訊;這些資料相當於一個人的「身份」被竊取,可以在被重組之後偽造。 巧合的是,在7月底、8月初訊息尚未爆發時,該公司的三位主管出售了手上的股份。

消費者可以通過提交姓氏和社會安全號的後六位來查詢自己是否受到影響。Equifax也將寄送文件給那些受到影響的客戶。
The best defense is to monitor your credit report frequently to check for any suspicious activity, such as accounts you didn’t open, address changes, or anything else that you don’t recognize.  那三家徵信機構每年都提供一份免費的信用報告, 這樣你可以每四個月從其中一家申請信用報告, 來密集監看你的信用狀況.
Investments

美國的信用分數

在美國, 不論是要貸款, 要租屋, 要申請信用卡, 都會被查你的信用分數(FICO Score), 所以對於剛抵達美國工作或求學的人, 或者只用現金消費的人, 會因為完全沒有信用記錄而被拒.

信用分數從350分開始, 一直到850分, 多數人分數介於650-799之間, 中間點約730分 (730以上就算信用好), 分數當然是越高越好, 有些時候貸款利率和信用分數有成反比的情況, 信用分數越高, 貸款利率越低.

2012年才開始, 如果你能開始建立一個好的信用記錄, 就是一個好的開始.


那信用分數是怎麼計算出來的呢?

  • 35% 在於還款記錄: 一定要準時繳款, 就算無法全數付清, 起碼要付最低應繳金額.
  • 30% 在於可借額度和已借額度的比例 (Debt-to-Credit ratio): 欠款越少越好, 所以能付清的就付清吧. 但是, 如果你把不用的信用卡取消掉, 導致借貸額度降低, 相對的欠款額度看似增加, 也會對信用有負面影響. 舉例, 你原本有三張信用卡, 每張信用卡的額度是一千塊, 你有一張卡上面有欠五百塊, 這樣看起來是$500 vs $3000 (1:6).  如果你把其中一張卡關掉, 那比例就變成$500 vs $2000 (1;4), 後者的分數會比前者低, 當然, 如果你都沒有欠款, 就沒有這個問題.
  • 15% 在於信用記錄的時間長短: 不要將你最早申請的那張信用卡或銀行戶頭關掉, 即使你都沒有在用.
  • 10% 在於信用種類: 分為Installment (房貸, 車貸, 學生貸款等等), Revoloving (信用卡, 水電費, 稅款等等), Consumer finance, Mortgage.  多元化的信用種類紀錄是有利的.
  • 10% 在於Recent searches for credit: 如果你近日有申請信用卡或貸款, 會因為銀行查詢你的信用資料而導致你的信用分數”短時間”內降低. 但是, 如果是你自己查詢你自己的信用分數, 或者你工作的公司(for employee verification), 或者那些銀行要寄給你Pre-Approved 信用卡申請的公司所做的查詢, 都不會對你的信用分數造成影響.

每個人一年可以從三家信用公司 (Experian, Equifax and TransUnion) 各申請一份免費的信用記錄 (付點錢可以順便看信用分數), 這份信用記錄上會詳細記載你過去所有申請過, 取消過的銀行帳戶, 信用卡, 學生貸款, 房屋貸款, 車子貸款等所有記錄.

記得上Annual Credit Report網站申請免費信用記錄報告, 建議你每年起碼要查看自己的信用一次 (可以每四個月向其中一家申請, 這樣一年可以看三份免費), 可以及時發現如果有人盜用你的名字申請銀行帳戶或信用卡. 如果發現你的信用記錄報告上有任何錯誤, 一定要及時送出更正要求.

後記: New Credit Score System is coming.