美國的信用分數

在美國, 不論是要貸款, 要租屋, 要申請信用卡, 都會被查你的信用分數(FICO Score), 所以對於剛抵達美國工作或求學的人, 或者只用現金消費的人, 會因為完全沒有信用記錄而被拒.

信用分數從350分開始, 一直到850分, 多數人分數介於650-799之間, 中間點約730分 (730以上就算信用好), 分數當然是越高越好, 有些時候貸款利率和信用分數有成反比的情況, 信用分數越高, 貸款利率越低.

2012年才開始, 如果你能開始建立一個好的信用記錄, 就是一個好的開始.

那信用分數是怎麼計算出來的呢?

• 35% 在於還款記錄: 一定要準時繳款, 就算無法全數付清, 起碼要付最低應繳金額.
• 30% 在於可借額度和已借額度的比例 (Debt-to-Credit ratio): 欠款越少越好, 所以能付清的就付清吧. 但是, 如果你把不用的信用卡取消掉, 導致借貸額度降低, 相對的欠款額度看似增加, 也會對信用有負面影響. 舉例, 你原本有三張信用卡, 每張信用卡的額度是一千塊, 你有一張卡上面有欠五百塊, 這樣看起來是$500 vs $3000 (1:6).  如果你把其中一張卡關掉, 那比例就變成$500 vs $2000 (1;4), 後者的分數會比前者低, 當然, 如果你都沒有欠款, 就沒有這個問題.
• 15% 在於信用記錄的時間長短: 不要將你最早申請的那張信用卡或銀行戶頭關掉, 即使你都沒有在用.
• 10% 在於信用種類: 分為Installment (房貸, 車貸, 學生貸款等等), Revoloving (信用卡, 水電費, 稅款等等), Consumer finance, Mortgage.  多元化的信用種類紀錄是有利的.
• 10% 在於Recent searches for credit: 如果你近日有申請信用卡或貸款, 會因為銀行查詢你的信用資料而導致你的信用分數”短時間”內降低. 但是, 如果是你自己查詢你自己的信用分數, 或者你工作的公司(for employee verification), 或者那些銀行要寄給你Pre-Approved 信用卡申請的公司所做的查詢, 都不會對你的信用分數造成影響.

每個人一年可以從三家信用公司 (Experian, Equifax and TransUnion) 各申請一份免費的信用記錄 (付點錢可以順便看信用分數), 這份信用記錄上會詳細記載你過去所有申請過, 取消過的銀行帳戶, 信用卡, 學生貸款, 房屋貸款, 車子貸款等所有記錄.

記得上Annual Credit Report網站申請免費信用記錄報告, 建議你每年起碼要查看自己的信用一次 (可以每四個月向其中一家申請, 這樣一年可以看三份免費), 可以及時發現如果有人盜用你的名字申請銀行帳戶或信用卡. 如果發現你的信用記錄報告上有任何錯誤, 一定要及時送出更正要求.

後記: New Credit Score System is coming.