Life Insurance

我們的一位朋友週二因白血病過世, 他不過四十幾歲, 原本是老公玩音樂的夥伴, 二年多前被公司裁員後不久, 就因感冒老不好去檢查, 後來發現是白血病後開始化療, 奮鬥了二年多, 最後還是走了. 當我聽到消息時, 正巧才和做人壽保險的朋友Helen見完面回到家, 讓我不但起雞皮咯噠, 也讓我覺得我該認真考慮人壽保險的事情.

我以前在台灣的時候做過幾年人壽和產物保險, 所以對保險懂一點, 但是對現今美國這邊的人壽保險並不熟悉. 剛結婚的時候有意幫老公買保險, 老公總推說當時工作的科技公司有保而不願意自己再花錢買 (後來才知道老公公司有401K Match, 而老公也沒存401K), 那時的我剛來美國, 很多事都不太懂, 所以沒強求.

後來開始閱讀各式各樣的投資理財雜誌和電視節目後, 又跟老公重提保險一事, 這次就覺得老公很沒有危機意識和他大吵一架後, 自己上網跟AIG替他買了一個二十年定期死亡險, 算是給自己買個心安, 起碼萬一發生意外, 保險金可以支付房貸, 我不需要馬上急著籌款. 那時他三十七歲, 五十萬的二十年定期險, 年繳三百二十元; 如今四十四歲的他, 如果要再買同樣的保險, 年繳保費超過伍百塊, 壽險就是越老越貴.

我年輕的時候對保險不在意 (我開始做保險的時候不到二十歲), 一方面覺得反正我死了也領不到, 二方面覺得還年輕嘛. 一直等到結婚後年紀漸長, 開始有憂患意識, 加上現在夫妻二人自己出來開業工作, 不但醫療保險靠自己, 所有的一切都只能靠自己的時候, 未雨綢繆是有必要的了. 雖然我們沒小孩, 但是有房貸/車貸/醫療保險/退休金/水電費/生活費要繳, 萬一我們其中一人掛了, 不但這些費用還是照樣要繳, 另外還有喪葬費用, 同時要調適失去另一半的痛, 這時候若有保險金可領, 真的可以減少在金錢上隨之而來的壓力.

朋友Helen Song在New York Life工作十三年了, 平常各自忙碌, 每年初都會收到彼此寄來的月曆. 這幾天去找她瞭解一下美國人壽保險的資訊, 我寫出來給大家參考, 若有人壽保險方面的問題, 請各位直接打電話請教她.

基本上美國的人壽保險分為二大類: Term (定期險) and Permanent (終身險).

Term Insurance (定期險) 又細分二種: Regular and Return of Premium Term Life Insurance. 這二種最大的差別在於: 前者在期限內沒死就沒了, 有點像Leaseing a car, 租約到期把車還回車公司, 你拍拍屁股走人. 後者是在期限內沒死的話, 它把所有你繳的保費退還給你, 你就是損失一點利息, 不過和現今銀行利息相比, 把錢拿來買保險可能比存在銀行划算些. (註一)

Permanent (終身險) 又細分三種: Whole Life (dividends), Universal Life (interest), and Variable Universal Life. 終身險是有Cash Value的, 而且我們遲早會死, 所以保險公司遲早要付錢, 因此比定期險貴.

定期險比終身險便宜很多, 是因為保險公司跟你的年紀在打賭. 對於經濟不甚寬裕的人來說, 是很好的選擇. 選擇二十年或三十年保期, 35-55 or 45-65歲這段時間正好是工作的黃金歲月, 多半人在這個年紀有房貸/車貸/助學貸款或小孩教育費用的壓力, 尤其家裡只靠老公一份薪水的家庭, 更需要替老公保險, 萬一老公發生意外, 家裡才不會馬上斷糧.  

Helen在得知我買保險的目的, 是想在我們退休前的這段工作年紀得到最高的保障 (起碼要夠付貸款和短期內的生活費用), 死後有一筆錢付喪葬費用即可後, 建議我可以買七十五萬的三十年定期險 (年繳$2820), 搭配二十五萬的Whole Life 終身險 (年繳$4470, 繳十七年), 如此一來, 加上我們之前已經保的五十萬定期險, 在馬克44-57歲這段時間有一百五十萬的保障, 57-74歲這段時間有一百萬的保障, 過了74歲後還有二十五萬的保障 (依當時市值可能不夠支付那時的喪葬費).

我弟弟在台灣的國泰人壽做區主任, 他幫我計算過後的結果 (44歲男性), 台幣一千伍佰萬的終身險, 二十年繳期, 年繳台幣六十萬多一點, 同樣的年繳保費我可以在美國買一百萬美金的保額, 而且才繳十六年, 這下我才發現, 台灣的壽險比美國要貴一倍.

Helen也跟我分享她十三年來親身經歷過的故事. 她有客戶跑來跟她買保險的原因, 是因為身邊朋友被裁員後不久, 就意外身故或者檢查出來是癌症後沒幾個月就過世的, 都因為這樣才發覺需要買個保險給家人安心, 照顧善後.

天有不測風雲, 人有旦夕禍福. 如果你單身, 保險金可以給家人幫你處理善後; 如果你已婚, 保險金可以給你的另一半短暫的喘息; 如果你有孩子, 保險金可以讓她們繼續學業. 雖然自己活著可能用不到, 但是活著的人才是承擔痛苦的. 更何況, 保險金不課稅, 許多有錢人買高保額就是為了合法節稅, 用這樣的方式把錢留給下一代.

Helen跟我說, 如果有父母想替孩子保終身險 (孩子年輕, 保費很便宜), 美國的規定是, 父母一方必須有保險 (定期或終身均可, 在台灣的保險也算), 小孩的保額不得超過父母的保額, 以防止道德危險.

如果你有保險和個人理財相關的問題, 歡迎你直接去電或寫信給Helen Song (宋揚) 408-452-6134 通中文. (New York Life Insurance Company is #1 Top Performers: World's Most Admired Companies, according to FORTUNE 2010 Issue)

以下中文版保險文章提供你參考:

Download Life Insurance as a Mortgage Protector

Download Permanent Life Insurance

Download Takes Pressure Off Portfolio Chinese_1281639157084

Download Whole Life Improves Portfolios

註一: 如果你有一筆錢目前放在銀行裡生利息, 還不如考慮放在保險公司. Helen告訴我一個Program叫Asset Preserver, 假設你放五萬塊錢, 保險公司馬上給你四倍的保障, 也就是二十萬的Life Insurance 或 Long Term Care, 萬一你幾年後需要你的五萬塊, 你可以解約把錢拿回來, 有點像定存, 但比定存多一個實用的保障.

註二: 死前必備二十五種文件.