401K, Traditional IRA, Roth IRA

Will you have enough to retire?

你知道只要你的孩子滿13歲, 開始打工, 父母就可以幫他們開Roth IRA退休帳戶 (18歲以下需開監護羅斯帳戶), 將他們打工賺來的錢存進去 (包括合理薪水或自雇收入)。假設小孩暑期打工賺取每小時7.25元的聯邦最低薪, 每周30小時為期12周, 共賺到2600元, 其中7.65%付薪資稅, 如果他不打算把錢存起來, 父母還是可以為她存進2600元或是提供孩子願意存的配對金。若她未來50年每年存2600元, 假設回報率為7%, 羅斯帳戶可達百萬元。(這是父母能給孩子最好的理財教育)

如果你已經開始工作了, 就應該開始存退休帳戶了, 因為你的優勢在於複利和時間, 也許一開始你賺的不多, 能存的也不多, 但是只要你的起步早, 那個複利的力量是超越你的想像的.

假設你現在25歲, 每個月存$500到退休帳戶, 存四十年, 每個月6%利率, 當你65歲時就有九十三萬多美金.  你可以想像, 如果每個月你不只存五百塊, 每個月利率不止6%的時候嗎??

如果你45歲才開始,  每個月要存$2100到退休帳戶, 存二十年, 每個月6%利率, 當你65歲時才能有九十二萬多美金 (所以要找高於6%的投資標的, 才能些許追上你失去的時間).

你可以使用這個退休金計算機 來算算看你現在需要存多少錢才夠你退休後的生活.

每個人需要多少錢退休, 跟每個人的身體健康狀況和生活風格有關.  現代醫療發達, 大家都活得挺久的, 67歲退休, 活到87歲也還有二十年的日子要過 (足以讓你再搞個事業出來了), 除了身體健康, 有一些讓你忙碌的嗜好和興趣, 教一些好友, 真正要過得舒服, 還是得有錢啊.  所以還是早點開始存錢吧!!!

401K/403B 是上班族才可能有的退休帳戶, 因為是雇主提供的福利, 有些公司甚至提供Match (你存多少, 公司就存多少%給你) 來鼓勵員工存退休金.  這是用 “稅前” 的收入存進去的, 所以將來退休後開始領錢則要打稅.  有些人認為退休後的收入不多, 所以不是很在乎被打稅這問題. 這點因人而異, 所以請自行找會計師討論.

至於每年上限可以存多少, 則因你的年紀和當年的規定而異.

The 2017 contribution limit for a 401(k) is $18,000; if you’re 50 and over is $24,000.

當你離職後, 你需要考慮怎麼處理你舊公司的401K帳戶.  你有四個選擇 (我覺得實務上, 只有前面二個選擇),

1. 留在原來的退休帳戶. 要確定舊的401K公司所提供的投資選項夠多元化, 而且管理費低廉.

2. 將舊的401K帳戶 Rollover into a Roth IRA and pay income taxes on the money (unless your are 59.5 and still working, you have option to pay taxes now or later).

Two other factors may call for keeping a 401(k). A 401(k) plan has stronger creditor protection than an IRA. And a 401(k) plan generally allows you to borrow from the account—IRAs don’t.

An IRA rollover can simplify Required Minimum Distributions (RMD). With traditional IRAs, you must calculate an RMD for each account you own, but you can take the total from just one IRA. With old 401(k)s, you must calculate each RMD separately and then withdraw an RMD from each 401(k).

如果你有數個不同舊公司的401K帳戶, 全部都Rollover到同一個Roth IRA會很省事, 因為錢很集中, 方便管理.  如果你將舊的401(k)轉移到Roth IRA, 你將會創造出一筆免稅的錢. 這筆移轉的錢將被打所得稅, 但是未來增值的部分則是免稅的. 對許多投資者來說, 將舊的401k轉進Roth IRA是一個聰明的決定, 但不一定適合每一個人, 所以在你決定之前, 還是先去諮詢會計師.

If you receive a distribution check from your 401(k) rollover to a Roth IRA, then chances are that they will hold around 20% for taxes. If you want a direct 401(k) rollover to a Roth IRA, you may want to send that check back to your employer 401(k) provider and ask to be sent all of your eligible retirement distribution directly to your new Rollover IRA account (not as a check, or they will just give you 80% again).  You have 60 days upon receiving the check to get the money into the Roth IRA- no exceptions!

3. 把錢拿出來. 除非你真的需要這筆錢, 不然這是最爛的選擇.

4. 將舊的401K帳戶 Rollover into your new 401K.  如果新公司允許的話.

傳統IRA和羅斯IRA則是個人所開的退休帳戶.  傳統IRA和401K一樣是Deductible, 所以將來領錢要打稅. 羅斯IRA是用 “稅後” 的收入存進去的, 所以將來退休後開始領錢則不打稅.

每年上限可以存多少是會變動的, 所以要特別注意. The 2017 contribution limit for both IRAs is $5500; if you’re 50 and over is $6500.  這是二個IRAs加起來的上限, 無法讓你各開一個帳戶, 各存$5500 or 6500.  但是你可以有401K和一個羅斯IRA或傳統IRA, 只不過要是你的收入太高, 開傳統IRA有可能無法享受報所得稅時的抵稅好處.

401K帳戶開在哪家投資公司是你雇主的決定, 你要去了解一下401K的公司提供哪些產品, 有些公司不能買股票, 有些公司的基金選擇有限, 所以不是錢放進去就不管了.

IRAs 帳戶則是你自己可以決定. 我只用過Charles Schwab和Fidelity, 所以無法推薦其他公司, 但你需要注意一下他們每筆交易所收的收續費是多少, 因為那是你的投資費用/成本, 還有就是公司的風評.

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